Az autóhitelek és a túl hosszú futamidő problémája

Amíg a régió más országaiban, Csehországban és Szlovákiában általában 3 éves futamidőre veszik fel autóvásárláshoz a hiteleket, addig Magyarországon az egyre hosszabb futamidő a divat - jelenleg 84 hónap a maximum, de nem is olyan régen még volt 120 hónapos, 10 évre szóló autóhitel ajánlat is.

Minek köszönhető ez? Az autóvásárlási kedv növelése érdekében minél kedvezőbbnek látszó ajánlatokat dolgoznak ki a pénzügyi szervezetek. A futamidő növelésével csökkenteni tudják a havi törlesztő részletek összegét. Így elmondhatjuk, hogy havi X, viszonylag alacsony összegért már egy új autó tulajdonosai lehetünk. Mi pedig úgy gondoljuk, hogy ez az alacsony új autó hitel törlesztő még belefér a havi költségvetésünkbe. Mindez alacsony önrésszel párosulva bámulatosan kedvezőtlen feltételeket eredményezhet az autóhitel teljes kifutását tekintve. Csak abba nem gondolunk bele, hogy az a 8-10 év nagyon hosszú idő. Pedig ezt a tényezőt sem lenne szabad kihagynunk a kalkulációnkból. Tegyük fel, hogy egy új autó megvásárlásához 7 évre veszünk fel hitelt. Valóban legalább 7 évig szeretnénk ezt a személygépkocsit használni? A vásárlók kb. 30 %-a fizeti a törlesztő részleteket a futamidő végéig, vagyis 70 százalékuk a futamidő közben lezárja az autóhitelt és egy új vagy újabb autót vásárol. Az idő előtti lezárás esetén döbbennek rá a legtöbben, hogy milyen pluszköltségeket kell fizetni, ha ki akarnak lépni ebből az autóhitelből, hiszen ekkor meg kell fizetni a lezárási díjat (ami a tőkerész több százaléka lehet) valamint rájönnek, hogy a használtautó nem ér annyit a piacon, mint a még fennálló tartozásuk. Egyre több olyan használtautó hirdetés van, ahol az autó vételára 10-200 ezer Ft között van feltüntetve, és ez egészül ki a használtautó hitel átvállalással. Az ilyen ügyletekből viszont elég nehéz kiszállni. Ennek nagyon egyszerű magyarázata van: pár évesen a használtautó piaci értéke már nem éri el a fennálló hiteltartozás értékét. Autóvásárlás előtt az autóhitel kalkulátor igen jó kiindulási alapot ad a várható törlesztőrészlet kiszámításához. Nagyon hosszú futamidő helyett inkább érdemes alacsonyabb vételárú gépkocsit választani. Az autó értéke sok esetben már a futamidő kezdetén alatta marad a tőketartozásnak. Ráadásul az annuitásos autóhitel konstrukciók esetében a futamidő elején kevesebb tőkét és több kamatot fizetünk vissza, majd a használtautó hitel futamidejének végéhez közeledve a tőkerész nagyobb arányú mint a kamat. A hosszú futamidő problémájára próbál a PSZÁF ajánlásában megoldást nyújtani: „Helytelen gyakorlatnak tartja a Felügyelet olyan futamidejű szerződések megkötését, amelynek során a szerződés futamideje jelentős mértékben meghaladja a gépjármű szokásos amortizációját. A Felügyelet új gépjárművek esetén a 6 évet meghaladó futamidejű megállapodásokat kockázatosnak, a 8 évet meghaladókat indokolatlanul nagy kockázatúnak tartja. Használt járművek tekintetében a kockázatok növekedésével arányosan, rövidebb futamidejű szerződések megkötését tartja indokoltnak".